[摘要] 今年以来，有关各地银行暂停房贷的消息不断传出。截至目前，全国已经有北京、上海、广州、深圳、合肥等城市相继出现暂停房贷的情况，尤其是最近几天，似乎有蔓延的趋势。这种趋势不仅表现在地域上，也表现在从较小银行开始向国有大行蔓延。合肥最近暂停二手房贷款的4家银行中，出现了农行、交行、工行等国有大行。
今年以来，有关各地银行暂停房贷的消息不断传出。截至目前，已经有北京、上海、广州、深圳、合肥等城市相继出现暂停房贷的情况，尤其是最近几天，似乎有蔓延的趋势。这种趋势不仅表现在地域上，也表现在从较小银行开始向国有大行蔓延。合肥最近暂停二手房贷款的4家银行中，出现了农行、交行、工行等国有大行。
银行暂停房贷，在目前房地产市场调控并未放弃的背景下，很容易被作为调控加强的一个趋向来加以解读。但是，调控政策从来没有关死房贷的大门，而且，调控的根本目标是为了支持中低收入者买房，在目前的限购政策之下，有资格买房的都在政策许可范围内，实际上他们也是调控政策的支持对象。因此，目前出现的银行暂停房贷并不是调控政策加强的信号，而是银行的一种自主行为。是银行根据其对市场的判断，或者说根据其手头的贷款头寸情况作出了这一决策。
在房地产市场“风起云涌”的昔日，房贷曾经被作为优质项目受到各大银行的争抢，房贷客户是银行的VIP客户。正是由于银行的这种竞争作用，才使市场出现了蔚为壮观的投资投机大军，炒房者手握银行巨额房贷出没各个城市抢购商品房，获得了房地产市场投资投机的巨额利润，而银行也获得了足够丰厚的房贷，共同炒作出了一个价格畸高的房地产市场，将沉重的包袱甩给了那些急需解决居住困难的中低收入者。但是，最近几年，随着房地产调控的不断深入，特别是限购政策的推行，投资投机大军被基本清除出购房队伍，因此房贷也随之从原来的优质项目降格为“鸡肋产品”。一些银行暂停房贷，从本质上说是他们基于本位的逐利需求，是银行的“嫌贫爱富”的一种表现。
银行在房贷上表现出的这种趋向，与其在整个信贷市场上的表现是一致的。今年以来，随着经济转型的深化，市场资金面趋紧，政府没有像一些企业所期望的那样放松银根，而是希望银行加强对民营的中小微企业服务的力度。但是，在流动性不够宽裕的背景下，我们看到的一个现实是，央企等并不缺资金，特别是近期各大城市土地拍卖市场上出现的“地王”，其价格又上升到了一个新的高度，一些大型房企在拍卖市场上的豪气与近期资金面的紧张，比如前一时期出现的“钱荒”形成了鲜明的对照，其背后没有银行的支持是不可想象的，而民营中小微企业却难以得到来自银行的贷款支持。与个人房贷上的表现一样，银行在对企业贷款上同样存在“嫌贫爱富”的习性，全然丢弃了自己所应承担的社会责任。
为了解决中小微企业资金紧张的问题，中央政府开始向民营资本开放金融市场，期望用民营资本的力量来解决这方面的问题。但是，民营资本之所以能够有市场，通常是以高利率来吸引人，而当民营企业在得不到国有大银行支持下被迫向民间金融寻求支持的时候，他们只能承受高额的贷款利息，以致使企业经营背上沉重的资金成本压力。那么，如果目前只存在于部分银行的暂停房贷继续蔓延，以致发展成一个全局性的问题，也需要购房者去向民间金融市场借贷，就只能眼睁睁地看着他们背负起难以承受的高额利息吗？
我国的商业银行已经基本完成了市场化的转身，成为自负盈亏的经济实体，他们有权停止某项在他们看来价值不大的业务。但是，银行作为维系社会经济正常运转的中枢，还必须承担相应的社会责任，尤其是一些国有大银行，在这方面更是有责无旁贷的义务，不能为了企业的利益而无视社会利益。现在符合条件的购房者大多是中低收入者，在购房时对银行信贷的依赖远远高于昔日以投资投机为目标的炒房者，如果缺少了银行信贷的支持，他们的住房梦很可能难圆。因此，银行在个人房贷上表现出的这种“嫌贫爱富”风气，必须引起全社会的高度警惕，银行业的监管部门有必要对此作出表态，并且及时纠正一些银行随意停止房贷的错误行为。
近日，有关平安、兴业、邮储等多家银行暂停个人住房按揭贷款的消息一出，便引发市场强烈关注。
记者对此事进行调查了解，兴业银行官方表示，并未从总行层面下发过任何暂停个人房贷的通知，各分支行可能根据自己的剩余贷款额度情况自行对审批和发放周期做了一些调整，但非统一行为。
国务院7月5日发布的《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，首次提出“积极满足”首套房信贷需求。
而银行目前的做法似乎有些背道而驰。
多位分析人士指出，利润较小、额度受限、风险增加是银行暂停或缩紧个人住房贷款的主因。
收缩房贷倾斜小微
虽然并无任何银行官方宣布暂停房贷发放，但事实上，多家银行已经基本暂停房贷业务，比如收缩个人住房贷款已达8个月的平安银行。
近日，记者以购房者身份走访了平安银行，在咨询个人住房按揭贷款一事时，平安银行的一位人士表示传闻属实。
上述平安银行人士透露，今年年初，平安银行总行发通知称，收缩个人住房按揭贷款额度，开始逐渐向中小企业贷款、个人信用贷款等方向倾斜。与此同时，平安银行地方支行有关住房按揭贷款的审批权，也被总行收回。
谈及暂停个人住房贷款的原因，上述平安银行人士表示，个人住房贷款程序较为复杂，利润很小，不良率问题也很突出，当然最关键的还是额度受限。
根据平安银行发布的2013年半年报，该行零售贷款(不含信用卡)不良率较年初上升0.06个百分点，其中主要是住房按揭贷款等不良率。半年报显示，住房按揭贷款余额为703.04亿元，不良率比去年上涨0.15%。
不过，上述平安银行人士亦补充解释，并非完全不能办理，只是在诸多限制下，个人住房按揭贷款的审批通过概率很低，预计年底会适当放松。
实际上，平安银行进行业务调整，逐渐减少个人房贷规模并非个例，记者了解到，民生银行也在一年多前启动类似调整，通过减少个人房贷规模，集中力量为小微企业提供服务。
目前仍可以做个人住房按揭贷款的银行，如工行、建行等，相比年初，首套住房的贷款优惠也基本取消，北京8.5折首套房贷款优惠基本绝迹，除少数外资行，基本都已经9折起。
另外，银行按揭放贷的审批时间，也较年初的5-10个工作日，拉长为一个月左右。
一位不愿具名的房地产中介介绍，其收到银行系统的消息称，预计到10月底，新增额度的难度很大，建议有贷款意向的购房者抓紧时间申请。
银行保刚需伪命题
在部分银行暂停房贷，取消首套房贷优惠的背景下，国务院7月发布的《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》首次提出“积极满足”首套房信贷需求。
北京中原地产市场研究部总监张大伟介绍，保护自住型住房需求，打压投资投机性购房一直是2010年以来调控的主题。
记者致电多位银行系统人士了解，央行等多次发文强调要求满足首套房贷，抑制投资投机性购房需求的额度。
一方面是政策鼓励，一方面却是暂停、收缩，矛盾的背后，或与个人住房贷款繁杂的程序、蕴含的风险相关。
“挣钱太少，而且手续复杂，很多银行都不愿意做房贷。”一位股份制银行内部人士向记者坦言，对于小银行来说，每年分到的贷款额度就那么多，银行希望能用有限的额度多挣钱。
“房贷总是打折，就算是提高也就比基准利率多一点，但对于小微或者经营类贷款而言，利率提高20%左右十分正常。而小微企业的风险现在来看依旧是可控的。”
上述股份制银行的内部人士进一步介绍，虽然国务院在方向上要求银行加大对首套自住购房的支持力度，但是却缺少相关的优惠政策，银行的积极性不大。
另外，张大伟介绍，上半年楼市销量出乎意料地火爆，也让银行的房贷额度提早进入“干涸期”。按照往年的经验，每年到四季度，因为额度受限，都会出现房贷收紧的现象，但今年却提前了。
建行中报显示，2013年个人住房贷款已达1711.71亿元，增幅11.2%，占去年全年79.3%。正因如此，进入下半年各大银行个人房贷额度均出现紧张。
张大伟还表示，就目前的制度条件下，银行肯定是向追求优质资产方向前进的。相比首套房，二套房甚至多套房购买者在个人收入、抵押物等方面往往更具有优势，且首付比例更高，利率优惠更少，银行实际上更愿意贷款给这部分购房者。
值得一提的是，在个人住房贷款额度受限的背景下，上半年开发贷却出现大幅激增，平安银行2013年中报显示，截止到2013年6月末，住房开发贷激增至631.52亿，增幅达49.3%。
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