[摘要] 想改善居住环境的她理财网友子期,最近正在琢磨怎么能在5年内买二套房,北京的房价很高,二套房首付的比例又是70%,如何能实现呢?我们来看看她的两套方案。
【导读】想改善居住环境的她理财网友子期,最近正在琢磨怎么能在5年内买二套房,北京的房价很高,二套房首付的比例又是70%,如何能实现呢?我们来看看她的两套方案。
之前关于房子,写了好几篇日志了,都是在回忆过去和观察现在,这次咱们不往回看了,我往前看。所以来一篇二套房狂想曲:
背景:从我之前写的日志可以知道,我们套房子已经啃老了,我亲爱的公婆也没有老可以让我们啃了,我们当然也不想再啃了,所以二套就得全凭自己了。
我的期望:目前这套房子虽然小,但是,户型非常好,位置又好,租出去月租金约6k,我真心不想卖,我的期望是在保留目前这套房子的基础上再买一套自住,因为这套房子太小了,按使用面积算,我们人均居住面积不到10平米阿。假设给我五年的时间完成二套房梦想,假设我家房子速度和目标房子速度一样。
狂想曲一:向前一小步,75平迷你三居>106平普通三居,大致可以满足居住需求,居住条件只算是改善了一点点而已
在目前区域再买一套,位置理想,在市区,离哪里都不远。这个真是狂想了,不过YY无罪,买不起我也想想过个瘾。目前所在区域房子均价在4w左右(万恶的帝都房价)。我去某中介网站找了一个相对靠谱的:106平精装修三室一厅,2000年建,满五年无税,405万。虽然这个房子依然不大,但是达到摆脱蜗居的及格线了吧。
二套首付70%=283万,加上税费,至少要准备290万现金
贷款30%=122万
实现方案一:
收入保持目前现状,每年不超过5%的增长,五年攒100万,这个基本可以实现。目前房子剩余贷款五年后约65万。五年后用存款还清一套房贷款,还剩余35万。用套房子抵押贷款200万(目前房子市值300万,理想化能抵押贷款200万),那么还差65万现金,这个可以通过信用贷款等获得
债务:200万抵押贷款+55万信用贷款+122万商业贷款
月还款额:
200万抵押贷款只能贷款10年,年利率约为6.9%,月供23118
55万信用贷款只能贷款3年,年利率为8%,月供17235
122万商业贷款贷款30年,年利率6.55%,月供7751
第1-3年每月月供:48104,扣减一套房房租约6k/月,实际每月支付房贷4.2w
第4-10年每月月供:30869,扣减一套房租约6k/月,实际每月支付房贷2.48w
第11-30年每月月供:7751,扣减一套房房租6k,实际每月支付房贷0.17w
可见,所有的压力都在头十年,尤其是头三年。
太变态了,一个月居然要还四万多的房贷,这个方案还是收入没有太大变动的前提下一年全部收入也不够还房贷的,pass掉。
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方案二:
通过跳槽提高收入至少50%,假设二年内实现,那么五年存款额可以达到150w,还掉首套房贷65万,还剩余存款85w,继续抵押贷款200万,首付差不多可以筹出,再商业贷款122万。
债务:200万抵押贷款+122万商业贷款
月还款额:
200万抵押贷款只能贷款10年,年利率约为6.9% ,月供23118
122万商业贷款贷款30年,年利率6.55%,月供7751
第1-10年每月月供:30869,扣减一套房房租约6k/月,实际每月支付房贷2.48w
第11-30年每月月供:7751,扣减一套房房租6k,实际每月支付房贷0.17w
虽然头十年房贷压力大,但是前面提到我们的收入已经上涨了50%,一年收入约60万,一年负担30万的房贷,剩下的作为生活开支,是可以应付的,只是安全感不够。
这个二套房狂想曲,太贪心,又想改善居住条件又想就近居住又不想卖房子,可行性太低,真的是狂想而已,客官们看着嘲笑嘲笑我好了。
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在市里买一套三居的二套房希望不大,那我去周边郊区买吧, 面积大一点的,向前一大步, 再来狂想一下:
狂想曲二:75平迷你三居>167平四居,符合我未来20年的居住要求
周边郊区的房子,开车一内可以到城里。 继续在某房产网站找了一下,既然都到郊区了,我自然得要一套大一点、新一点的房子,在房产网站上找到一个,167平四居室,2009年建,精装修复式,满五年无税,340万。
首付70%=238万,加额外费用,245w吧
贷款30%=102万
方案一:
保持目前的收入,每年不超过5%增长,五年存100万,还掉目前这套房贷65万,还剩余35万存款,抵押贷款200万,首付也差不多能筹出,商业贷款102万。
债务:抵押贷款200万+商业贷款102万
月还款额:
200万抵押贷款只能贷款10年,年利率约为6.9% ,月供23118元
102万商业贷款贷款30年,年利率6.55%,月供6480元
第1-10年每月月供:30869元,扣减一套房房租约6000元/月,实际每月支付房贷2.48万
第11-30年每月月供:6480元,扣减一套房房租约6000元/月,实际每月支付房贷500元
看起来十年后我们就轻松了,但问题是这个方案的前提是我们收入没有太大变化,那么这个收入要在头十年负担一年30万的房贷显然不现实,所以这个方案pass掉。
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方案二:
通过跳槽实现收入50%上涨,假设二年内实现,那么五年存款额可以达到150万,还掉首套房贷65万,还剩余存款85万,抵押贷款160万,再商业贷款102万。
债务:160万抵押贷款+商业贷款102万
月还款额:
160万抵押贷款只能贷款10年,年利率约为6.9% ,月供18495元
102万商业贷款贷款30年,年利率6.55%,月供6480元
第1-10年每月月供:24975元,扣减一套房房租约6000元/月,实际每月支付房贷1.9万
第11-30年每月月供:6480元,扣减一套房房租约6000元/月,实际每月支付房贷500元
这个方案里,我们的收入上涨了50%,年入60万,头十年每年房贷23万,房贷占收入比38%,一年生活开支25万,一年还可以存十来万,很理想的比例。
看来如果我想实现住大房子的梦想,就得在二年内收入增长50%以上,五年内攒下150万,并且可以抵押贷款。
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